משכנתא הפוכה או בשמה הנוסף משכנתא פינסיונית הינה הלוואת משכנתא לכל מטרה המיועדת לבני הגיל הזהב (מגיל 60 ואילך) בתמורה לשעבוד הנכס שלכם לטובת המלווה. כלומר הנכס שלכם ישמש כבטוחה.
הלוואת משכנתא הפוכה ניתנת על ידי חברות הביטוח ולא על ידי הבנקים המסחריים (לבנק מזרחי טפחות יש מוצר שנקרא "משכנתא פנסיונית" המיועד לבני הגיל השלישי ולאחרונה גם לבנק לאומי שנקרא "משכנתא הזהב" אך הם שונים ממשכנתא הפוכה).

בעזרת משכנתא הפוכה אתם תמשיכו לגור בבית שלכם שנשאר בבעלותכם המלאה ובנוסף, אתם תיהנו מסכום כסף שיהיה זמין במיידי בו תוכלו להשתמש לכל מטרה שתרצו מה שמשפר את רמת החיים פלאים.

ההלוואה נושאת ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן או בריבית פריים.

ניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם.

רק מי שגילו 60 ומעלה ויש ברשותו נכס יכול לקבל משכנתא הפוכה.

סכום ההלוואה האפשרי שניתן לקבל הוא אחוז קבוע מראש, לפי גילכם, מתוך שווי הנכס הקיים. ככל שגילכם יהיה גבוה יותר, כך אחוז המימון האפשרי יהיה גבוה יותר. באתרי חברות הביטוח ניתן למצא טבלאות של אחוזי מימון. (בדרך כלל בין 20% ל60%)
ניתן לבחור במסלולי החזר שונים: החזר מלא, החזר חלקי והחזר בהלוואת בלון, בה אין החזר חודשי כלל. בבוא העת היורשים שלכם יפרעו את ההלוואה לאחר מכירת הנכס. ניתן לפרוע את ההלוואה עד שנה לאחר פטירת הלווה האחרון.

כספי המשכנתא ההפוכה יכולים לשמש לכל מטרה למשל כדי לסייע לילדים, כיסוי הלוואות, צריכה שוטפת, מימון שהות בבית גיל הזהב / בית אבות, לטוס לחופשה חלומית, לשיפוץ, רכישת נכס נוסף ושיפור רמת החיים.
סכום המשכנתא יכול להינתן כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית, לפי בחירתכם.

1. מי שרוצה לקבל משכנתא הפוכה חייב להיות ללא התחייבויות כספיות אחרות, אלא אם המשכנתא ההפוכה תכסה את החובות הקיימים או את משכנתא קיימת.

2.חשוב שנוטל ההלוואה יהיה בעל יכולת חתימה בצורה מודעת וצלולה, ואף נדרשת חתימה של הילדים שהם אכן מודעים להלוואה שהוריהם נוטלים. 

3. השווי המינימלי של הנכס לרוב חייב להיות 1,000,000 ₪.

4.הנכס הממושכן חייב להיות בבעלות מלאה של הלווים או אחד מהם וראוי לשעבוד.

5.עבור משכנתא הפוכה ללווים מגיל 80 ומעלה לרוב צריך לצרף גם אישורים רפואיים.

6.אם הנכס מושכר יש להמציא את הסכם השכירות לעיון.

7.ביצוע שמאות לנכס על פי בקשת חברת הביטוח.

8.בחלק מהמקרים, יבקשו חברות הביטוח להציג אישור מרופא פסיכוגריאטרי שמאשר שהלווה צלול ובר הבנה של התהליך.

בימים אלו עובד הפיקוח על הבנקים על תהליך הסדרת רגולציה שיביא את המשכנתא ההפוכה גם לבנקים, אך זה לא אומר שאין פתרונות מימון לגיל הזהב בבנקים היום. כפי שרשמנו מעלה, עד לא מזמן הבנק היחידי שהציע מוצר פנסיוני היה בנק מזרחי עם "משכנתא פנסיונית". לאחרונה הצטרף אליו בנק לאומי השיק תוכנית דומה תחת השם "משכנתא זהב" המיועדת לגילאי 65+.

אלה יתרונותיהן של הלוואות לגיל השלישי המוצעות בבנקים:

• דמי פתיחת תיק הינם ₪360 (לאומת החל מ- ₪3,000 עד ₪6,000 הנגבה בחברות הביטוח)
• ניתן לבחור אם לשלם ריבית חודשית (הלוואת גרייס) או לשלם בתום החיים את היתרה להלוואה כולה (הלוואת בלון).
• ניתן לבצע היפוך לווים כך שאחד היורשים יהיה ערב משלם וההורה לווה ממשכן. (קיים במזרחי בלבד)
• ניתן לקבל את הסכום כקצבה חודשית או כסכום חד פעמי, בהתאם לצרכים שלכם והבנק הרלבנטי.
• שווי הנכס לא מוגבל בסכום מינימלי, ולרב ניתן לקבל מימון החל מ- ₪45,000

אלה החיסרונות הבולטים של ההלוואות שניתנות בבנקים:

• ההלוואה ניתנת לתקופה של 30 שנה ולא עד סוף החיים כמו במשכנתא הפוכה.
• מדובר במשכנתא לכל דבר ועניין, וכן תצטרכו להציג יכולת החזר ובמידה רבה להכניס ערב לעסקה.
• לא ניתן לקבל את המשכנתא לטובת מימון של רכישת דירה .