משכנתא חדשה לרכישת דירה או בית
מזל טוב! אתם עומדים בפני החלטה החשובה בחייכם רכישת דירה או בית חלומותיכם! צברתם הון עצמי ולפיו מצאתם דירה או בית שאתם כה רוצים לשהות במהלך השנים הקרובות. אתם מסכמים מחיר ושוכרים עורך דין שיטפל לכם בחוזה ואז פונים לבנק כדי לקבל אישור עיקרוני לקבלת הלוואת משכנתא ומסתבר שאין לכם מספיק כסף להון עצמי. גודל האכזבה כגודל הציפייה! המוכרים לא מוכנים לחכות ומקבלים הצעה הבאה אחריכם ואתם לא יודעים מה "נפל" עליכם.. אילו רק הייתם מוציאים אישור עיקרוני מהבנק קודם ומחפשים פתרונות מימון, אילו רק הייתם מתייעצים עם ייועץ משכנתאות שאגב מרביתם נותנים ייעוץ ראשוני חינם.. לא הייתם מפסידים את הנכס. את הטעות הזאת הייתם זוכרים לשנים קדימה.. אבל… איזה מזל שאתם קוראים את הכתבה שלנו.
קבלו מאיתנו באהבה ♥ טיפים וכלים שימושיים טרם פניתכם לבנק המשכנתאות – מה בדיוק צריך לבדוק וחשוב לדעת. (יש ללחוץ על הסמן "+" שנמצא לצד השאלה מטה)
משכנתא היא הלוואה בדרך כלל ארוכת טווח הניתנת לרוב ע"י בנק משכנתאות לתקופה של עד כ- 30 שנהאו עד גיל 75 עבור רכישת נכס מקרקעין תמורת שיעבוד ומישכון הנכס אותו רוכשים. מאחר ולרובנו אין את מלוא הסכום במזומן כדי לרכוש את הנכס, אנו נעזרים בהלוואה מהבנק שתשלים לנו את הסכום הנדרש. בתמורה לכסף שאנחנו רוכשים מהבנק, הבנק יגבה מאיתנו ריבית (מה שנקרא בשפת הכלכלנים "המחיר של הכסף"), ובנוסף הבנק משעבד את הנכס לטובתו, כך שאם חס וחלילה לא תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא הבנק יוכל בתנאים מסויימים לעקל את הנכס, למכור אותו ולהחזיר לעצמו את יתרת החוב שנותר. (הבנקים עושים מאמצים כדי לא להגיע למצב בו הם מפנים את בעלי החוב).
כדי להחזיר את המשכנתא אתם תתחייבו לשלם החזר חודשי מסויים שלרוב לא יעלה על 40% מההכנסה הפנויה שלכם מידי חודש, אלא שבפועל הבנקים נוטים לאשר יחס החזר של 35% בלבד או עד 40%.
מכל ההלוואות הקיימות כיום הלוואת משכנתא היא ההלוואה הכי זולה מכולן. יתרונותיה הגדולים של הלוואת המשכנתא הם הריביות הנמוכות שניתן לקבל בשל היותה ההלוואה מובטחת, וכמובן תקופה הזמן הארוכה כמצויין מעלה.
אם לפני לקיחת משכנתא לא היו על שמכם הלוואות משכנתא, המשכנתא שלכם היא משכנתא חדשה.
בדרך כלל מי שמעוניין לרכוש או לבנות נכס למגורים ייקח את המשכנתא החדשה. אפשר גם לקחת משכנתא לכל מטרה, אבל המשכנתא הנפוצה היא לצורך רכישת דירת מגורים.
משכנתא חדשה-נתכנן לכם משכנתא שמתאימה לצרכים שלכם! לשיחת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות השאירו את פרטיכם ונחזור אליכם במהרה!
אזרח/תושב ישראל זכאי לקבל הלוואת משכנתא על פי רגולציית בנק ישראל ובכפוף לתנאי הבנקים וגופי המימון השונים, לכן בפנייתינו לקבלת משכנתא חדשה נצטרך לדעת כמה דברים בסיסיים שגוף המימון יבחן.
תנאי הלוואת משכנתא נקבעים מכושר החזר הלווים, אחוז המימון הנדרש משווי הנכס, מיקום הנכס ומצבו.
אנחנו מציעים לכם ליווי אישי, מקצועי ויעיל בכל תהליך לקיחת המשכנתא, משלב התכנון ועד שלב התשלום בגין הנכס (וגם אחריו אנחנו נמשיך לדאוג לכם).
הלווים יצטרכו מינימום של 25% הון עצמי על מנת לקבל משכנתא לדירה ראשונה. מה שאומר שעל פי הרגולציה תוכלו לקבל עד 75% מימון מהבנק.
לדוגמא: לדירה שעולה 2.5 מיליון ₪ תצטרכו שיהיה לכם הון עצמי מינימלי של 625,000 ₪.
למשפרי דיור (כלומר אלה שרוצים לרכוש נכס וטרם מכרו את הנכס קיים) הון עצמי מינימלי הנדרש הינו 30% משווי הנכס.
אישור עיקרוני הינו הסכמה עקרונית של הבנק למתן כסף המבוקש על ידכם, על פי הנתונים שהצגתם.
האישור העקרוני הראשוני שהבנק מפיק לא דורש מסמכים, אלא רק תיאור פרטי והכנסות הלווים, מקום העבודה, מה הוותק במקום העבודה ופרטי העסקה.
היום רוב הבנקים שולחים אישור עיקרוני די מהר תוך כמה ימים ויש כאלה שאף תוך כמה שעות למרות שבפועל מחוייבים לשלוח תוך 5 ימי עסקים.
לאישור העקרוני קיימים מספר שלבים:
1.אישור עקרוני ראשוני ללא מסמכים
2.אישור עקרוני לאחר בחינת המסמכים (נקרא אישור עקרוני נוסף)
3.אישור סופי – לאחר החיתום
אם במהלך אחד השלבים יראה הבנק חוסר התאמות בין הפרטים המתוארים לניירת בפועל הוא יכול לחזור בו מהסכמתו באישור העקרוני.
האישור העקרוני יכלול את פרטי הלווים, את סכום גובה המימון ואחוזי מימון, את שווי הנכס, את הכנסות והתחייבויות הלווים, את מסלול ההלוואה שהבנק מציע ואת גובה ההחזר החודשי.
לפי רגולציה כל הבנקים מחוייבים לשלוח אישורים עקרוניים אחידים הכוללים 3 תמהילים שווים, את גובה ההחזר החודשי הצפוי ביום לקיחת המשכנתא ואת הצפי המקסימאלי אליו החזר יכול להגיע וגם מין תחזית של עלות הכוללת של ההלוואה לאורך השנים, ציון המסלולים בהם תתיכן עמלת היוון ( נקראת גם עמלת פרעון מוקדם) במקרה של פירעון מוקדם וגם לוח מושגים בנושא משכנתא.
זכרו! בשום אופן לא חותמים על חוזה רכישה מבלי לקבל אישור עקרוני המאשר שהבנק יסכים לתת לכם משכנתא נוכח יכולתכם הפיננסיות שהוצגו לו.
הבנק יבחן את הניתונים שהצגתם לו ויחליט אם לאשר את המשכנתא, ואם כן עד לאיזה גובה.
הרבה פעמים אנו נתקלים בלווים שחושבים שהבנק יאשר להם משכנתא בסכום מסויים והם מבצעים חיפוש של הנכס בהתבסס בסכום זה ובהמשך מגלים שהבנק מאשר להם משכנתא בסכום נמוך יותר. ייועץ משכנתאות מקצועי יודע עוד בתשאול הראשוני לבדוק את כושר ההחזר שלכם ואת סכום משכנתא שתוכלו לבקש מהבנק ותענו בחיוב. אנו נוודא שהמספרים עובדים לטובתכם.
כדי להימנע מאכזבות מיותרות או מכשולים שעשויים להשפיע על הבקשה ובכך למנוע מכם המון אי נעימויות וכאב ראש.
אנו נשוחח על ההכנסות וההוצאות שלכם, ומהו סכום ההחזר החודשי הנכון לכם, וסביב הסכום הזה נבנה לכם את תמהיל האופטימאלי (הכולל בדרך כלל מסלול אחד או מגוון מסלולים) של המשכנתא המתאים לצרכים האישיים שלכם וממש "נתפור חליפה הנכונה למידותיכם".
במידה ואתם רוכשים דירה בסכום של מעל 1,919,155 ש"ח נכון להיום, תצטרכו לשלם לרשות המיסים מס רכישה. בנוסף, תצטרכו לשלם פתיחת תיק בבנק (אלה אם קיבלתם פטור), תשלום לשמאי, תשלום לעורך דין, למתווך, ליועץ משכנתאות ועוד..
כדי "למכור לכם את הכסף" תדרשו ע"י הבנק כתנאי לקבלת המשכנתא לבטח את עצמכם בביטוח חיים והמשכנתא שנועדו להגן על הבנק ועליכם ולהבטיח את החזר הקרן והריבית. ההוצאה המתווספת להחזר ההלוואה יכולה להגיע ל-200 שקל בחודש, תלוי בגובה המשכנתא שתקחו.
אל תעשו ביטוח בבנק, הוא תמיד יהיה יותר יקר מחברות הביטוח. כשירות ללקוחות שלנו אנו נעביר את הפרטים שלכם לחברת ביטוח שיצרו אתכם קשר כדי לחסוך לכם כסף. גם אם כבר עשיתם את הביטוחים בבנק בכל זמן נתון ניתן לשנות.
לפני שיאשרו לכם את המשכנתא החדשה הבנק יבדוק את יכולת ההחזר שלכם, האם אתם יכולים לעמוד בהחזרים החודשיים של המשכנתא, גובה הכנסה של 2 בני הזוג בהנחה שמדובר בזוג, תלושי שכר, יציבות תעסוקתית (לפחות שנה ותק) התנהלות כלכלית וגובה הכנסה פנויה.
אנו מציעים לכם ליווי אישי, מקצועי ויעיל בכל התהליך לקיחת משכנתא משלב התכנון ועד שלב קבלת הכסף בגין הנכס. נדאג שתקבלו את ההחלטות הנכונות עבורכם ולא עבור הבנק. זמינים עבורכם לכל שאלה או בקשה 24/6.
אחת לשנה נבחן מחדש את תנאי השוק ומשק הבית שלכם ונבדוק האם ניתן לשפר את התנאים שקיבלתם כדי לחסוך לכם כסף ואף אופציות מינוף הנכסים שלכם לטובת רכישת נכסים נוספים.